프리워크아웃과 개인워크아웃 차이, 89일과 90일이 갈라놓는 것

개인회생 월 변제금 계산법, 생계비 빼고 남는 돈으로 정해요

11월 05, 2026

먼저 결론부터 개인회생 월 변제금은 월 소득(세금·4대보험 뺀 금액) − 생계비 로 계산해요. 2026년 생계비는 기준 중위소득의 60%로 1인 153만 8,543원, 3인 321만 5,422원 이에요. 이 금액을 원칙 3년 내고, 재산 가치(청산가치)나 최저변제액보다 적으면 금액이나 기간(최장 5년)을 늘려요. 개인회생에서 매달 얼마를 내는지는 법원이 정한 계산식으로 나와요. 공식 기준을 3단계로 나누고, 예시 두 개로 직접 계산해 볼게요. 1. 법원이 보는 5가지 기준 신용회복위원회 개인회생 안내 에 변제계획이 인가되려면 아래 5가지를 모두 지켜야 한다고 나와요. ① 가용소득 전부 제공 : 소득에서 생계비를 뺀 돈은 모두 갚는 데 써요. ② 청산가치 보장 : 총 변제액이 지금 재산을 팔아 나눠 줄 돈보다 적으면 안 돼요. ③ 공정·형평 : 세금처럼 법이 우선권을 준 빚은 먼저 갚아요. ④ 최저변제액 : 총 변제금이 3천만원 이하라면 빚의 5%(빚 5천만원 이상은 3%+100만원)는 꼭 갚아요. ⑤ 수행 가능성 : 실제로 낼 수 있는 계획이어야 해요. 2. 계산은 3단계 ① 월 소득은 최근 1년간 실제 소득의 월평균이에요. 1년 안에 직장을 옮겼다면 옮긴 뒤 평균으로 봐요(개인회생사건 처리지침 제7조). ② 생계비는 신청 당시 기준 중위소득의 60%가 원칙이에요. 2026년 금액은 아래와 같아요. ③ 소득에서 생계비를 뺀 돈이 매달 내는 변제금(가용소득)이에요. 3. 예시로 직접 계산해 보기 혼자 사는 직장인이 월 250만원을 받으면 매달 약 96만원을 3년간 내고, 빚 6,000만원 중 약 2,539만원은 면책받는 계산이에요. 재산이 많으면 3년 치 변제금이 재산 가치보다 적을 수 있어요. 이때는 매달 내는 돈을 늘리거나 기간을 늘려(최장 5년) 청산가치를 맞춰요. 4. "5%만 갚는다"는 말의 정체, 최저변제액 최저변제액은 최소 기준일 뿐이에요. 소득이 많으면 월 변제금 × ...

먼저 결론부터
프리워크아웃과 개인워크아웃은 연체 89일과 90일로 나뉘어요.
프리워크아웃은 이자만 낮추고 공공정보가 등록되지 않아요.
개인워크아웃은 이자를 없애고 원금도 줄여 주지만, 확정되면 공공정보가 등록돼요(1년 성실 상환 후 해제).

둘 다 신용회복위원회 채무조정이고 신청 창구도 같아요. 그런데 밀린 날이 89일이냐 90일이냐에 따라 받는 혜택과 남는 기록이 달라져요. 화면과 계산 예시로 비교해 볼게요.

1. 내가 어디에 해당하는지 먼저 확인

신용회복위원회 나에게 맞는 채무조정 찾기에 빚 금액과 연체 기간을 넣으면 바로 알려 줘요.

① 신용대출 남은 금액을 만원 단위로 넣고 ② 연체 기간을 골라요. 31~89일 연체를 고르면 프리워크아웃(사전채무조정), 90일 이상 연체를 고르면 개인워크아웃 쪽으로 안내돼요. ③ 다음을 눌러 나머지를 입력하면 돼요. 전체 순서는 내 빚은 어떤 제도? 1분 만에 고르기에 화면으로 정리했어요.