먼저 결론부터
개인워크아웃은 이자를 모두 없애고 원금도 줄여 줘요.
원금 감면율은 빚 종류로 갈려요. 아직 손실 처리 안 된 미상각채권은 0~30%, 손실 처리된 상각채권은 20~70%예요.
범위 안에서 실제 감면율은 소득·재산(상환능력)을 보고 정해요.
"개인워크아웃 하면 빚이 얼마나 줄어요?"에 대한 답은 내 빚이 상각채권인지 미상각채권인지에서 시작해요. 공식 기준과 계산 예시로 정리했어요.
1. 신용회복위원회 안내 화면으로 보는 감면 범위
① 채무감면 칸을 보면 이자·연체이자는 전액 감면, 원금은 "상환능력에 따라" 미상각채권 최대 30%, 상각채권 최대 20~70%라고 적혀 있어요. ② 나머지는 최장 8년 나눠 갚기예요.
2. 상각채권과 미상각채권 차이
신용회복지원협약은 상각채권을 "채권금융회사가 상환능력이 없거나 회수가 불가능하다고 보고 손실 처리한 채권"이라고 정해요(제2조). 아래 경우도 상각채권으로 봐요.
① 아래 채권은 상각채권으로 본다는 조항이에요. ② 연체 3개월이 지난 뒤 다른 금융회사가 사들인 빚 ③ 연체 3개월 전에 사들였어도 산 날부터 6개월이 지난 빚이에요. 대부업체가 사들인 빚도 같은 기준이에요.
3. 내 빚이 팔렸는지 확인하는 법
빚이 다른 회사로 넘어갔는지는 신용정보원 채권자변동정보 조회에서 볼 수 있어요.
① 본인인증하고 조회하기를 누르면 내 빚이 지금 누구에게 있는지 나와요. 대부업체나 추심회사로 넘어간 빚이 있다면 상각채권일 가능성이 커요. 최종 판단은 신용회복위원회 상담에서 해요.
4. 대상별 감면율 한눈에
사업을 했거나 휴·폐업한 사람은 상각채권 감면 폭이 20~80%로 더 넓어요.
① 신청 전 1년 이상 사업을 했거나, 5년 안에 휴·폐업한 사람 중 1년 이상 사업한 사람이 대상이에요. ② 미상각 최대 30%, 상각 20~80%예요.
기초수급자, 중증장애인, 70세 이상 고령자처럼 형편이 더 어려운 사람은 특별면책이 있어요.
ⓐ 90일 이상 연체 ⓑ 빚 원금 5천만원 이하 ⓒ 3년 이상, 조정된 빚의 절반 이상 갚으면 나머지 면제 ⓓ 원금 감면 미상각 최대 50%, 상각 20~90%예요.
5. 감면율에 따라 매달 얼마? 계산 예시
개인워크아웃은 이자 없이 원금만 나눠 갚아요(원금 균등). 소득이 기준 중위소득의 50% 이하라면 최장 10년까지 나눌 수 있어요(신용회복지원협약 제17조).
12개월 넘게 성실하게 갚은 뒤 남은 빚을 한 번에 갚으면 10~20%를 더 깎아 줘요. 자세한 기준은 개인워크아웃 조건과 신청방법에 있어요.
6. 상담 신청, 휴대폰으로 따라 하기
감면율은 상담과 심사로 정해져요. 먼저 준비물과 예약 방법을 확인해요.
① 상담 날 신분증 1개를 준비해요. ② 전화 예약은 1375예요. ③ 휴대폰 예약은 아래 순서예요.
신청은 휴대폰으로 신용회복위원회 디지털상담부에서 상담을 예약하는 것부터 시작해요. 화면 번호대로 따라 하세요.
ⓐ 첫 화면에서 채무조정신규신청을 눌러요.
ⓑ 인증서 1개를 미리 준비해요. 네이버, 신한은행, 국민은행 인증서 중 하나면 돼요.
ⓒ 아래의 지금 예약하고, 방문 없이 상담 받으세요를 눌러요.
ⓓ 이름과 주민등록번호를 입력해요.
ⓔ 본인 확인을 위한 정보 제공 동의에 체크해요.
ⓕ PASS, 카카오톡, 네이버, 토스 등 인증 방법을 하나 골라 로그인해요.
ⓖ 로그인 후 상담 날짜를 예약하면, 심사역이 전화로 상담하고 신청을 접수해 줘요.
원금을 70% 줄여도 갚기 어렵다면 법원 제도가 맞을 수 있어요. 개인회생과 개인파산 차이를 보세요. 개인워크아웃과 프리워크아웃 중 고민이라면 연체 89일 전에 프리워크아웃 조건도 확인해 보세요.
자주 묻는 질문
구글에서 ‘개인워크아웃 감면율’과 ‘상각채권 미상각채권 차이’를 검색한 사람들이 많이 찾는 질문만 모았어요.
Q1. 개인워크아웃하면 원금이 얼마나 줄어요?
A. 미상각채권은 0~30%, 상각채권은 20~70% 범위에서 소득·재산을 보고 정해요. 이자와 연체이자는 전액 감면이에요.
Q2. 상각채권은 무슨 뜻이에요?
A. 금융회사가 회수가 어렵다고 보고 장부에서 손실 처리한 빚이에요. 연체 3개월 뒤 다른 회사로 팔린 빚도 상각채권으로 봐요.
Q3. 내 빚이 상각채권인지 어떻게 알아요?
A. 신용회복위원회 상담에서 채권별로 확인해 줘요. 미리 보고 싶다면 신용정보원 채권자변동정보 조회로 빚이 다른 회사에 팔렸는지 확인해 보세요.
Q4. 무조건 70%까지 깎아 주나요?
A. 아니에요. 70%는 상각채권의 최대치예요. 갚을 능력이 있다고 보면 감면 폭이 줄어들어요.
Q5. 개인회생과 감면율을 비교하면요?
A. 개인회생은 법원이 정한 기간(3~5년) 동안 소득에서 생계비를 뺀 돈을 갚고 나머지를 면책해요. 소득이 적고 빚이 크면 개인회생 감면 폭이 더 클 수 있어요. 금융회사 빚만 있다면 개인워크아웃이 더 간단해요.
참조한 자료들
신용회복위원회 개인워크아웃
개인워크아웃 지원대상별 특례
신용회복지원협약
※ 2026년 11월 5일 공식 안내 기준이에요. 신청 전에 신용회복위원회 홈페이지에서 바뀐 내용이 없는지 확인하세요.
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